评估借款人的信用评分模型

几乎谁曾经获得贷款的拒绝，从经理每个人听到这句话：“这一决定是评分系统。 你作为借款人的数字的可靠性是不正确的。“ 这是什么规则，这样的得分，以及如何获得“信用探测器”或“非常好”？ 让我们试着去了解。

概观

那么，什么是 得分？ 这个 独特的评估借款人的可靠性的系统中，基于多个参数。 当一个人申请贷款，他愿意做的第一件事 - 填写表格。 问卷设计的一个原因。 这是潜在的借款人的评分模型的评估。 根据每个项目的响应被分配一定的点数。 越多，作出积极的决定授予资金的概率越高。

这里有一个警告。 如果你有一个负面信用记录，然后再回答问题，并点的数量通常并不重要。 已经这个事实本身就足以抑制。

得分在目前银行的目标和目的

在信用系统中使用的任何评分模型，以获得这些成果介绍：

• 提高贷款组合中由于贷款的无理拒绝的份额下降;
• 潜在借款人的评估程序加速;
• 减少贷款资金不偿还的;
• 提高借款人的质量和精确度;
• 在客户机上的数据的集中存储;
• 降低在可能的信贷损失准备金金额;
• 在个人信用帐户和总贷款组合的整体变化的动态评估。

信用评分：它是如何工作的？

为了实现在银行这些目标使用信用评分模型的评价。 它涉及到对结果的影响很小 反对偏见 经理或银行职员勾结。

事实上，在形式引入的所有信息必须由文件的存在得到证实。 银行经理在这种情况下执行一个纯技术的作用 - 将数据输入到程序。 当问卷的所有项目将开始旋转，计算机程序计算并显示结果 - 你的点数。 那么情况可能会以不同的方式发展。

如果你得分点太少，你可以肯定将被拒绝贷款。

横空出世的点数要高于平均水平多少？ 如果贷款量小，则可以判定拍摄现场。 如果你申请的是相当可观的量，你会宣布测试的第一阶段，你已经过去了，并且应用程序被分配到银行的安全服务。

的点数“浮” poseredinke？ 经理很可能会导致需要一个共同签名或指定了一系列额外的检查。

类型得分

一般来说，评分模型包括七种类型的评价，其中四个是相关的信贷和三 - 营销。 对于借贷行为，这些类型的得分的特点：

1. 在应用程序（应用得分）。 这种模式是最常用的，以评估客户的可靠性和偿债能力。 它的建成，正如人们所说的，对问卷的评价和分配相应的点数每个响应。
2. 欺诈（欺诈得分）。 它有助于计算潜在的欺诈者，谁管理，通过测试的第一阶段。 原则，方法和欺诈的测试方法是每个银行的商业秘密。
3. 预测行为（行为得分）。 这里的借款人的行为的分析，相对于贷款，在支付的变化的可能性。 根据评价结果进行了最高贷款额度的调整。
4. 退款（收藏得分）工作。 这种模式适用于有问题的贷款，未付债务偿还阶段。 该方案有助于创建一个行动计划发出警告，贷款偿还转介到法院或讨债公司。

其他三个种类如下：

1. 预售估计（预售） - 识别潜在的借款人的需要，使我们能够提供额外的一种或另一种产品。
2. 响应（响应） - 评估客户的同意所提出的贷款计划的可能性。
3. 耗尽（磨损）的评价 - 这种可能性，即客户将在此阶段，或在将来停止其与银行关系的评价。

缺点评分系统

个人信用评估也有其缺点。 最主要的是，该系统不够灵活，很难适应实际参数。 例如，在美国采用的评分模型，将提供每人最高分，改变大量的就业岗位。 这样的人被认为是劳动力市场的巨大需求显着专家。 至于我们这个事实将借款人玩一个残酷的玩笑。 点的数量最多将收到的人在劳动力只有一个条目。 如果借款人经常更换雇主，它被认为是不可靠的，争吵和坏人。 他在银行眼中评级迅速下降，因为以下解雇可能不符合新的工作，这意味着在支付延迟开始。

要调整系统，以最大限度地提高我们的生活条件，为评估问卷应该设计最高类别和资格的专业人员。 但是，所有以这种方式获得的结果，还是将取决于意见和人的影响。 所以，绝对公正的评估仍然无法正常工作。

因此，任何评分系统至少有两个缺点：

• 适应当代现实的成本高;
• 主观专家意见对客户的估值模型的选择的影响。

此外，该评价体系还不够完善。 该得分只考虑正式局面的事实。 该系统无法正确评估的现实。 例如，如果一个客户有一个小房间里一个公用的阿尔巴特，系统将提供他的最高得分。 毕竟，在市中心的莫斯科居住证和住宿。 在几千平方米，位于黑海岸边的一个小村庄的豪宅，该系统被称为“在村里一所房子”，将降低评级缺乏莫斯科登记。

什么类型的数据都参与了模型的构建

在情况下，自然人的信用进行评估，银行员工必须基于一些标准。 所有的人都可以被分为三组，其中的每一个包括多个指标。

个人：

• 护照资料 ;
• 婚姻状况;
• 年龄;
• 孩子们的存在，他们的年龄和数量。

金融：

• 每月收入的本金;
• 地方的就业，位置;
• 工作簿中的记录数;
• 在后者公司雇佣期间;
• 产权负担（债务未偿贷款，子女抚养费和其他福利）;
• 存在自己的住房，汽车，银行账户和存款。

补充：

• 的收入，而不是由文件予以确认的其他来源的存在;
• 担保人的可能性;
• 其他信息。

评估的法律实体的信用评分模型是建立一个有点不同。 这里的关键参数被认为 财务业绩。 但由于它们是从申请人的财务活动的报告，在这种情况下，他们可以调整计算。 鉴于这种可能性，客观的评价大大降低。 因此，评估使用打分与动态性能的法人实体。

第一步是根据你不能计算出材料参数信息的收集。 它们包括 商誉， 市场地位，专家意见对金融和经济稳定。

下一步 - 财务指标的定义。 我们在这里学习的流动性比率，自有资金，金融的稳定，盈利能力，资金周转等方面的客观指标。

根据该银行的两个独立评估的结果决定给予贷款。

谁可以得到高分

如果我们谈论个人，再有就是借款人的评价也以多种方式进行。 有许多因素可能产生积极的影响的评价：

• 高薪;
• 有自己的动产和不动产;
• 在一个特定的区域长期住宿;
• 的沉积物的存在;
• 收入的证明文件;
• 在存在家庭和工作中座机电话;
• 就业，尤其是在公共企业和公共部门的确认;
• 开放账户（存款，退休金计算）的债权银行;
• 获得抵押贷款或汽车贷款时，大量的预付款的存在;
• 提供建议，共借款人或担保人的可能性;
• 优良的信用记录。

如何欺骗系统和能不能做到？

据认为，一旦评估将进行没有灵魂的机器，它可以欺骗她，预先找出“正确”的问题的答案。 事实上，远非如此。

客户评价评分模型中，所有的问题的答案可与相关的帮助文档进行检查这样的方式构造。 此外，银行常常合并整个网络中放弃自己的检查结果在一个共同的系统。 所以，如果在进一步核实欺骗的过程中就会暴露出来，大胆的交叉将在你的名声借款人提出。 无处不会让你得到贷款。

美化现实时只从客户端的话将数据输入到系统中的情况，只有尝试。 然而，找到这样的银行是困难的，也有是你自己不想得到它的信用，从而敲诈的兴趣。

评分和信用记录

如果我们认为我们国家的人口至少有一半已经有申请在第一行列贷款的经验得到借款人的评价的指标，如信用记录。 由于BCI一段时间有关小额信贷机构和其他类似机构的借款人补充数据，市场上出现了评分模型，调整后的信用记录的存在和地位。

这些模型估算资金的借款人，犯罪的发生，数量偿还贷款及其他参数的违约概率。

此外，世行提供的有关客户的信息自动的服务。 通过连接这样的服务，银行就知道了：

• 在其他金融机构客户开户;
• 在收到新的贷款;
• 任何犯罪的发生;
• 客户端的新护照资料;
• 改变对账户，信用卡等的限制。

这将进一步调整银行打分的系统，并获得有关潜在借款人的最大信息。